一、资产与负债评估（净资产诊断）
流动性资产
- 现金、活期存款、货币基金等可随时支取的资金
- 关键指标：流动性比率（月支出覆盖倍数）= 流动性资产 / 月固定支出
建议值：3-6倍（普通家庭）或6-12倍（高风险职业）
固定资产
- 房产市值（需扣除贷款余额）
- 车辆/收藏品等可变现资产（按二手市场价估值）
- 风险点：房产占比＞家庭总资产70%需警惕流动性风险
投资资产
- 股票/基金/信托产品的当前市值及盈亏状态
- 健康标准：高风险投资占比 ≤ (100-年龄)%
例：40岁家庭股票类投资≤60%
负债清单
- 房贷/车贷剩余本金及利率
- 信用卡/网贷等短期债务
- 警戒线：
✓ 负债收入比（年还款额/年收入）＞40%
✓ 融资成本＞6%应优先偿还
二、收支稳定性分析（现金流健康度）
收入结构
- 主动收入：工资/劳务报酬占比
- 被动收入：租金/理财收益占比
- 安全边际：被动收入占比＞30%可抗失业风险
支出穿透
- 固定支出：房贷/保险/教育等刚性费用
- 弹性支出：娱乐/购物等可压缩部分
- 优化点：固定支出占比＞50%需重构预算
盈余能力
- 月度净现金流 = 月收入 - 月支出
- 黄金法则：储蓄率 ≥ 20%（含投资本金）
三、风险敞口检测（脆弱点扫描）
职业风险
- 行业周期性（如地产/教培）
- 收入波动性（佣金制 vs 固定薪资）
健康风险
- 家庭成员慢性病记录
- 医保缺口：自费药/异地就医覆盖度
- 数据参考：三甲医院重症平均自费额≈12万元
债务风险
- 利率上浮承受力（如房贷LPR上调）
- 联保/担保等或有负债
外部冲击
- 地域性风险（如沿海城市台风）
- 政策风险（如学区房政策变动）
四、防御体系审计（安全垫建设）
应急基金
- 覆盖3-6个月支出的专款账户
- 存放形式：银行T+0理财/货基（忌投入股市）
保险配置
- 四大必备险种缺口检测：
✓ 医疗险（百万医疗+惠民保）
✓ 重疾险（保额≥3年年收入）
✓ 定期寿险（覆盖房贷+子女教育）
✓ 意外险（高危职业需加保）
法律保障
- 婚前/婚内财产协议
- 遗嘱及监护人指定（特别是有未成年子女）
五、决策压力测试（情景模拟）
| 决策类型 | 测试场景 | 耐受标准 |
|----------|-------------------------|---------------------------|
| 购房 | 利率上浮2%+降薪30% | 月供仍≤家庭收入35% |
| 创业 | 连续24个月零收入 | 不影响子女教育/房贷 |
| 二胎 | 增加月支出5000元 | 储蓄率保持≥15% |
实操工具推荐
资产负债表模板：央行《家庭金融调查》标准格式
现金流预测工具：Excel现金流折现模型（DCF）
风险测评：标准普尔家庭理财四账户诊断法
最后核查：
✓ 是否留存3个月房租/房贷的应急现金？
✓ 重疾险保额能否覆盖2年收入损失+治疗费？
✓ 家庭主要收入者意外身故，寿险能否还清债务？
✓ 突发失业，被动收入能否支撑6个月？
通过系统性扫描，可识别出如“教育金储备不足但房贷占比过高”或“保险集中于理财型产品”等结构性问题，为决策提供量化依据。建议每季度更新数据，重大决策前做专项评估。
